重慶首家持有消費金融牌照的公司，全國領先的科技驅動型消費金融機構，發(fā)明專利數(shù)量居重慶金融行業(yè)第一、全國消費金融行業(yè)首位。2022年5月，在重慶銀保監(jiān)局指導下，馬上消費成功入選工業(yè)和信息化部公布的“人工智能產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新任務揭榜掛帥入圍單位名單”。

“對不起，您的身份信息與聲音、人臉不匹配，借款申請無法通過審核。”

近日，一位自稱王歡(化名)的人在馬上消費金融股份有限公司(以下簡稱“馬上消費”)安逸花平臺申請消費貸款，按照智能客服提示進行聲紋識別和人臉識別后，被智能客服判定為不符合借款條件。

當時，王歡冒用他人的聲音和照片，試圖蒙混過關，但還是被智能客服識破——準確識別騙局，馬上消費靠的是能夠準確識別照片、電子屏翻拍、2D紙張打印、3D面具等人工智能技術，其背后是一個名叫“智馬”的人工智能開發(fā)平臺。

黨的二十大報告強調，開辟發(fā)展新領域新賽道，不斷塑造發(fā)展新動能新優(yōu)勢。在消費金融這條新賽道上，馬上消費這匹來自重慶的“馬”，憑借數(shù)字化和智能化科技閉環(huán)能力，已經(jīng)跑出了自己的新動能新優(yōu)勢——截至9月底，該公司已累計申請發(fā)明專利813件，其中已公開專利508件，占消費金融行業(yè)專利總數(shù)約50%，穩(wěn)居重慶金融行業(yè)第一、全國消費金融行業(yè)首位。

一條蘊藏機遇的新賽道

馬上消費是怎樣走上消費金融這條新賽道的?話要從頭說起。

2009年，我國在上海等4個城市啟動消費金融試點。2013年，我國擴大消費金融試點范圍，重慶成為第二批10個參與消費金融試點的城市之一。

看準市場機遇，把握政策導向，2014年，京東原首席戰(zhàn)略官兼副董事長趙國慶來到重慶，進軍消費金融。

彼時，兩江新區(qū)作為重慶消費金融產(chǎn)業(yè)的主要承接地，正以兩江數(shù)字經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)園等平臺為載體，大力推動金融科技與實體經(jīng)濟融合發(fā)展。

趙國慶與兩江新區(qū)一拍即合。

次年6月，馬上消費在位于照母山片區(qū)的財富園正式開業(yè)。從此，消費金融等新興金融業(yè)態(tài)在兩江新區(qū)迅速崛起。

事實證明，這條新賽道蘊藏著巨大的市場潛力。中國銀行業(yè)協(xié)會近期發(fā)布的《中國消費金融公司發(fā)展報告(2022)》顯示，截至2021年底，持牌消費金融公司數(shù)量增至30家，貸款余額達7106億元，同比增幅高達44.2%;資產(chǎn)總額達到7530億元，同比增長43.5%。

事實也證明，這條新賽道給創(chuàng)業(yè)者帶來了巨大的財富機遇。2018年末，馬上消費注冊用戶突破6000萬，營業(yè)收入突破80億元。到2022年5月，其注冊用戶已超過1.5億，累計交易額超9000億元。如今的馬上消費，已經(jīng)成長為消費金融行業(yè)頭部企業(yè)。截至2022年6月末，該公司累計納稅55.17億元，成為兩江新區(qū)最大單一法人納稅大戶。

重慶正加速建設國際消費中心城市。馬上消費進入消費金融這條新賽道，無疑對國際消費中心城市建設提供了有力支撐。

一條充滿挑戰(zhàn)的新賽道

新賽道找準了，但要跑起來，并不容易。

消費金融行業(yè)最大的難題之一，是不法分子利用純線上貸款風控漏洞進行貸款詐騙。馬上消費主打純線上消費貸款業(yè)務，客戶主要是個人消費者，單日貸款申請數(shù)往往高達幾十萬單以上，遭遇貸款詐騙的風險更大。

“防范貸款詐騙，最好的辦法，是通過人工智能手段提升風險防控能力。”馬上消費副總經(jīng)理兼首席信息官蔣寧坦言。

不過，當時的人工智能技術很難滿足不同行業(yè)、場景的多樣化需求，落地困難、安全可信問題日益突出。而大量急需人工智能技術的企業(yè)，又面臨著缺人才、缺數(shù)據(jù)、人工智能模型訓練周期長、成本高等痛點。僅僅是人工智能模型訓練，動輒就需要耗費五六個月時間、幾十萬元費用。

能否開發(fā)出一種人工智能創(chuàng)新服務平臺，讓人工智能應用變得既標準化又更安全，解決馬上消費和各行各業(yè)面臨的難題，進而拓展公司新業(yè)務?

說干就干。2018年下半年，馬上消費開啟了人工智能創(chuàng)新服務平臺的研發(fā)。一個新的難題很快擺在大家面前：如何以平臺化服務的方式，滿足更多企業(yè)用戶從宏觀到微觀各領域的智能化新需求。

經(jīng)過比對研究，馬上消費最終找到了解決之道：將人工智能模型作為服務進行產(chǎn)品化、標準化，創(chuàng)新MaaS(Model as a Service)模型“即服務”模式，讓其在多場景中具有通用性。

天道酬勤。兩年后，智馬平臺成功上線。

“通俗地說，如果人工智能算法工程師是一個個大廚，那么，智馬平臺就是一個人工智能‘中央廚房’，里面擺放著各類廚具、設備和食材半成品。”蔣寧介紹，在這個廚房里，大廚們想要烹制一道美味的菜肴，不用把90%以上的時間浪費在搭灶臺、鑄鐵鍋、買菜、洗菜、切菜等繁瑣環(huán)節(jié)，只需在搭配調料上研究不同的創(chuàng)意即可。

如此一來，他們可隨時根據(jù)企業(yè)業(yè)務環(huán)境需求快速創(chuàng)建算法、進行模型訓練，快速搭建安全的人工智能應用系統(tǒng)。并且，模型訓練效率至少能提升2倍、訓練成本至少能降低50%。

一匹轉型賦能的“重慶馬”

智馬平臺上線后，馬上消費率先將之用于對公司原有的聲紋識別技術和人臉識別技術進行升級，分別用時不到1個月，就將兩者的識別準確率提高到了99.9%。

這還僅僅是開始。近兩年來，馬上消費利用智馬平臺，一方面對原有技術進行升級開發(fā)，另一方面為其他企業(yè)數(shù)字化轉型賦能。

2021年，重慶三峽銀行依托智馬平臺，耗時不到20天就將人臉識別、OCR(文字識別)、多模態(tài)生物防偽、NLP(自然語言處理)算法等多種算法能力運用到智能客服、智能外呼和手機銀行等多個業(yè)務場景中。由此，該行智能客服機器人代替了70%的人工座席，大幅降低了人力成本，且客服外呼量提升近4倍;手機銀行能有效防御超清圖像、視頻、照片挖洞、3D面具等多種攻擊手段，反欺詐能力明顯提升。

截至目前，像三峽銀行一樣受益于智馬平臺的，還有來自銀行、保險、證券、信托、零售等行業(yè)的逾200家企業(yè)。

“黨的二十大報告強調，要加快實現(xiàn)高水平科技自立自強。”蔣寧表示，“接下來，馬上消費將持續(xù)優(yōu)化以智馬平臺為代表的一系列自主科技成果，幫助更多企業(yè)加快落地人工智能應用，搭建開放、綠色、普惠、安全的科技生態(tài)，助力重慶加快建設具有全國影響力的科技創(chuàng)新中心和西部金融中心，進一步推動中國式現(xiàn)代化高質量發(fā)展。”