重慶首家持有消費(fèi)金融牌照的公司，全國領(lǐng)先的科技驅(qū)動型消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，發(fā)明專利數(shù)量居重慶金融行業(yè)第一、全國消費(fèi)金融行業(yè)首位。2022年5月，在重慶銀保監(jiān)局指導(dǎo)下，馬上消費(fèi)成功入選工業(yè)和信息化部公布的“人工智能產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新任務(wù)揭榜掛帥入圍單位名單”。

“對不起，您的身份信息與聲音、人臉不匹配，借款申請無法通過審核。”

近日，一位自稱王歡(化名)的人在馬上消費(fèi)金融股份有限公司(以下簡稱“馬上消費(fèi)”)安逸花平臺申請消費(fèi)貸款，按照智能客服提示進(jìn)行聲紋識別和人臉識別后，被智能客服判定為不符合借款條件。

當(dāng)時，王歡冒用他人的聲音和照片，試圖蒙混過關(guān)，但還是被智能客服識破——準(zhǔn)確識別騙局，馬上消費(fèi)靠的是能夠準(zhǔn)確識別照片、電子屏翻拍、2D紙張打印、3D面具等人工智能技術(shù)，其背后是一個名叫“智馬”的人工智能開發(fā)平臺。

黨的二十大報告強(qiáng)調(diào)，開辟發(fā)展新領(lǐng)域新賽道，不斷塑造發(fā)展新動能新優(yōu)勢。在消費(fèi)金融這條新賽道上，馬上消費(fèi)這匹來自重慶的“馬”，憑借數(shù)字化和智能化科技閉環(huán)能力，已經(jīng)跑出了自己的新動能新優(yōu)勢——截至9月底，該公司已累計申請發(fā)明專利813件，其中已公開專利508件，占消費(fèi)金融行業(yè)專利總數(shù)約50%，穩(wěn)居重慶金融行業(yè)第一、全國消費(fèi)金融行業(yè)首位。

一條蘊(yùn)藏機(jī)遇的新賽道

馬上消費(fèi)是怎樣走上消費(fèi)金融這條新賽道的?話要從頭說起。

2009年，我國在上海等4個城市啟動消費(fèi)金融試點。2013年，我國擴(kuò)大消費(fèi)金融試點范圍，重慶成為第二批10個參與消費(fèi)金融試點的城市之一。

看準(zhǔn)市場機(jī)遇，把握政策導(dǎo)向，2014年，京東原首席戰(zhàn)略官兼副董事長趙國慶來到重慶，進(jìn)軍消費(fèi)金融。

彼時，兩江新區(qū)作為重慶消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)的主要承接地，正以兩江數(shù)字經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)園等平臺為載體，大力推動金融科技與實體經(jīng)濟(jì)融合發(fā)展。

趙國慶與兩江新區(qū)一拍即合。

次年6月，馬上消費(fèi)在位于照母山片區(qū)的財富園正式開業(yè)。從此，消費(fèi)金融等新興金融業(yè)態(tài)在兩江新區(qū)迅速崛起。

事實證明，這條新賽道蘊(yùn)藏著巨大的市場潛力。中國銀行業(yè)協(xié)會近期發(fā)布的《中國消費(fèi)金融公司發(fā)展報告(2022)》顯示，截至2021年底，持牌消費(fèi)金融公司數(shù)量增至30家，貸款余額達(dá)7106億元，同比增幅高達(dá)44.2%;資產(chǎn)總額達(dá)到7530億元，同比增長43.5%。

事實也證明，這條新賽道給創(chuàng)業(yè)者帶來了巨大的財富機(jī)遇。2018年末，馬上消費(fèi)注冊用戶突破6000萬，營業(yè)收入突破80億元。到2022年5月，其注冊用戶已超過1.5億，累計交易額超9000億元。如今的馬上消費(fèi)，已經(jīng)成長為消費(fèi)金融行業(yè)頭部企業(yè)。截至2022年6月末，該公司累計納稅55.17億元，成為兩江新區(qū)最大單一法人納稅大戶。

重慶正加速建設(shè)國際消費(fèi)中心城市。馬上消費(fèi)進(jìn)入消費(fèi)金融這條新賽道，無疑對國際消費(fèi)中心城市建設(shè)提供了有力支撐。

一條充滿挑戰(zhàn)的新賽道

新賽道找準(zhǔn)了，但要跑起來，并不容易。

消費(fèi)金融行業(yè)最大的難題之一，是不法分子利用純線上貸款風(fēng)控漏洞進(jìn)行貸款詐騙。馬上消費(fèi)主打純線上消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，客戶主要是個人消費(fèi)者，單日貸款申請數(shù)往往高達(dá)幾十萬單以上，遭遇貸款詐騙的風(fēng)險更大。

“防范貸款詐騙，最好的辦法，是通過人工智能手段提升風(fēng)險防控能力。”馬上消費(fèi)副總經(jīng)理兼首席信息官蔣寧坦言。

不過，當(dāng)時的人工智能技術(shù)很難滿足不同行業(yè)、場景的多樣化需求，落地困難、安全可信問題日益突出。而大量急需人工智能技術(shù)的企業(yè)，又面臨著缺人才、缺數(shù)據(jù)、人工智能模型訓(xùn)練周期長、成本高等痛點。僅僅是人工智能模型訓(xùn)練，動輒就需要耗費(fèi)五六個月時間、幾十萬元費(fèi)用。

能否開發(fā)出一種人工智能創(chuàng)新服務(wù)平臺，讓人工智能應(yīng)用變得既標(biāo)準(zhǔn)化又更安全，解決馬上消費(fèi)和各行各業(yè)面臨的難題，進(jìn)而拓展公司新業(yè)務(wù)?

說干就干。2018年下半年，馬上消費(fèi)開啟了人工智能創(chuàng)新服務(wù)平臺的研發(fā)。一個新的難題很快擺在大家面前：如何以平臺化服務(wù)的方式，滿足更多企業(yè)用戶從宏觀到微觀各領(lǐng)域的智能化新需求。

經(jīng)過比對研究，馬上消費(fèi)最終找到了解決之道：將人工智能模型作為服務(wù)進(jìn)行產(chǎn)品化、標(biāo)準(zhǔn)化，創(chuàng)新MaaS(Model as a Service)模型“即服務(wù)”模式，讓其在多場景中具有通用性。

天道酬勤。兩年后，智馬平臺成功上線。

“通俗地說，如果人工智能算法工程師是一個個大廚，那么，智馬平臺就是一個人工智能‘中央廚房’，里面擺放著各類廚具、設(shè)備和食材半成品。”蔣寧介紹，在這個廚房里，大廚們想要烹制一道美味的菜肴，不用把90%以上的時間浪費(fèi)在搭灶臺、鑄鐵鍋、買菜、洗菜、切菜等繁瑣環(huán)節(jié)，只需在搭配調(diào)料上研究不同的創(chuàng)意即可。

如此一來，他們可隨時根據(jù)企業(yè)業(yè)務(wù)環(huán)境需求快速創(chuàng)建算法、進(jìn)行模型訓(xùn)練，快速搭建安全的人工智能應(yīng)用系統(tǒng)。并且，模型訓(xùn)練效率至少能提升2倍、訓(xùn)練成本至少能降低50%。

一匹轉(zhuǎn)型賦能的“重慶馬”

智馬平臺上線后，馬上消費(fèi)率先將之用于對公司原有的聲紋識別技術(shù)和人臉識別技術(shù)進(jìn)行升級，分別用時不到1個月，就將兩者的識別準(zhǔn)確率提高到了99.9%。

這還僅僅是開始。近兩年來，馬上消費(fèi)利用智馬平臺，一方面對原有技術(shù)進(jìn)行升級開發(fā)，另一方面為其他企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型賦能。

2021年，重慶三峽銀行依托智馬平臺，耗時不到20天就將人臉識別、OCR(文字識別)、多模態(tài)生物防偽、NLP(自然語言處理)算法等多種算法能力運(yùn)用到智能客服、智能外呼和手機(jī)銀行等多個業(yè)務(wù)場景中。由此，該行智能客服機(jī)器人代替了70%的人工座席，大幅降低了人力成本，且客服外呼量提升近4倍;手機(jī)銀行能有效防御超清圖像、視頻、照片挖洞、3D面具等多種攻擊手段，反欺詐能力明顯提升。

截至目前，像三峽銀行一樣受益于智馬平臺的，還有來自銀行、保險、證券、信托、零售等行業(yè)的逾200家企業(yè)。

“黨的二十大報告強(qiáng)調(diào)，要加快實現(xiàn)高水平科技自立自強(qiáng)。”蔣寧表示，“接下來，馬上消費(fèi)將持續(xù)優(yōu)化以智馬平臺為代表的一系列自主科技成果，幫助更多企業(yè)加快落地人工智能應(yīng)用，搭建開放、綠色、普惠、安全的科技生態(tài)，助力重慶加快建設(shè)具有全國影響力的科技創(chuàng)新中心和西部金融中心，進(jìn)一步推動中國式現(xiàn)代化高質(zhì)量發(fā)展。”